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近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度（簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）進(jìn)行修訂，形成了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》（簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”）。

2009年至2010年，原銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，從而形成我國(guó)信貸管理制度基本框架?！暗S著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)新情況、新現(xiàn)象不斷涌現(xiàn)，這對(duì)金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了更高的要求?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的部分條款已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)下的實(shí)踐。因此，對(duì)相關(guān)辦法進(jìn)行全面修訂，將“暫行辦法”升級(jí)為“辦法”，有利于進(jìn)一步補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板。

以個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理為例。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，在利率市場(chǎng)化、金融脫媒化的背景下，商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)盈利空間受到擠壓，多數(shù)銀行均開(kāi)始實(shí)行零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)作為大零售戰(zhàn)略的核心部分，將成為銀行發(fā)展的增長(zhǎng)引擎。與此同時(shí)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)盈利模式、運(yùn)營(yíng)模式等都發(fā)生巨大改變，修訂辦法能進(jìn)一步增強(qiáng)個(gè)人貸款管理的針對(duì)性。

總的來(lái)看，此次“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”主要修訂內(nèi)容在以下幾個(gè)方面：一是根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，適度拓寬流動(dòng)資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及對(duì)象范圍。二是進(jìn)一步明確不同類(lèi)型貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化受托支付管理要求，提高受托支付執(zhí)行的有效性。三是根據(jù)新型業(yè)務(wù)場(chǎng)景，調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式，支持應(yīng)用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)，開(kāi)展貸款調(diào)查和管理。四是提升貸款辦理的靈活性和便利性，進(jìn)一步優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款相關(guān)內(nèi)容。

“從相關(guān)辦法征求意見(jiàn)稿的內(nèi)容看，此次修訂總體上堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，充分吸收市場(chǎng)主體和金融機(jī)構(gòu)的訴求，如增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性；及時(shí)反映金融科技對(duì)信貸流程和場(chǎng)景的影響，如明確視頻面談等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景。這些修訂使信貸管理制度辦法更好地契合融資實(shí)際，更好地支持良性金融創(chuàng)新，進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率?！倍ｍ当硎尽?/p>

值得一提的是，關(guān)于貸款還款期限的修訂部分，也引起了企業(yè)和個(gè)人的強(qiáng)烈關(guān)注?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”明確：流動(dòng)資金貸款期限不得超過(guò)3年。固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過(guò)10年，辦理期限超過(guò)10年貸款的，應(yīng)由總行負(fù)責(zé)審批，其中經(jīng)營(yíng)范圍為全國(guó)的銀行，可授權(quán)一級(jí)分行審批。個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過(guò)5年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)5年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。專(zhuān)家表示，本次修訂有利于填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”及相關(guān)政策在執(zhí)行中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行修訂，遵循問(wèn)題導(dǎo)向、與時(shí)俱進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)為本的原則。重點(diǎn)以提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效為出發(fā)點(diǎn)，以有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)為關(guān)鍵點(diǎn)，研究解決市場(chǎng)反映較為迫切的有關(guān)問(wèn)題，并根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的新情況、新變化，積極調(diào)整政策的適用性、有效性。同時(shí)，注重科學(xué)把握政策調(diào)整節(jié)奏，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，堅(jiān)持審慎性要求，做好穩(wěn)增長(zhǎng)與防風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。（王寶會(huì)）